????然而，4月1日起，監(jiān)管部門(mén)緊急叫停3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品，江門(mén)多家銀行也隨即迅速上調(diào)利率，市場(chǎng)格局陡然生變。這場(chǎng)利率“過(guò)山車(chē)”背后，既有政策紅利的釋放，也暗藏金融風(fēng)險(xiǎn)的隱憂(yōu)。
????文/江門(mén)日?qǐng)?bào)記者 傅雅蓉
????一度低至2.4%左右
????“今年春節(jié)過(guò)后，我的客戶(hù)經(jīng)理就通知我，銀行即將推出一款年化利率只有2.58%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，如果有需要可以時(shí)刻關(guān)注?！弊罱醒b修打算的江門(mén)市民吳春麗聽(tīng)后十分心動(dòng)，并于今年3月成功在招商銀行申請(qǐng)了一筆為期3年的30萬(wàn)元貸款，年利率只有2.58%。
????記者了解到，近年來(lái)消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行紛紛推出低利率產(chǎn)品以搶占市場(chǎng)份額。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)，今年2月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，較去年同期下降28個(gè)基點(diǎn)，刷新歷史低點(diǎn)；部分銀行甚至將利率壓至2.4%左右，低于央行公布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。
????尤其是今年3月《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》的出臺(tái)，更是直接“引爆”了銀行間的這場(chǎng)消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”，營(yíng)銷(xiāo)方式五花八門(mén)，不少銀行針對(duì)新客、團(tuán)客推出利率優(yōu)惠。
????例如，江蘇銀行針對(duì)新客推出消費(fèi)貸優(yōu)惠年化利率2.58%，額度最高100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)3年。北京銀行某消費(fèi)貸產(chǎn)品在3月31日前有限時(shí)優(yōu)惠，新客首借利率低至2.58%，額度最高100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)3年，隨借隨還、按日計(jì)息。寧波銀行“白領(lǐng)通”推出拼團(tuán)活動(dòng)，3人拼團(tuán)利率低至2.68%，5人拼團(tuán)利率低至2.58%；此外，該行“寧來(lái)花·直接貸”疊加專(zhuān)享優(yōu)惠券后利率最低可降至年化2.49%。
????部分銀行推出如此優(yōu)惠的消費(fèi)貸產(chǎn)品，也刺激了借貸。江門(mén)市民陳女士在3月30日晚申請(qǐng)了一筆20萬(wàn)元的消費(fèi)貸，利率2.7%。“我連夜提交申請(qǐng)，第二天就放款了?！彼寡?。
????“內(nèi)卷”不可持續(xù)
????然而，一紙監(jiān)管通知緊急叫停年化利率低于3%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，讓原本競(jìng)爭(zhēng)激烈的消費(fèi)貸市場(chǎng)立馬熄火。
????4月1日起，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低利率從2.91%上調(diào)至3%以上。江門(mén)市場(chǎng)同步跟進(jìn)，招行“閃電貸”利率從2.58%升至3.4%，中行“中銀E貸”從2.85%升至3.1%。江門(mén)農(nóng)商銀行也調(diào)整策略，暫停發(fā)放3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品。
????利率上調(diào)讓部分市民措手不及。市民王顯于3月28日在江門(mén)某銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理承諾利率2.68%，但因?qū)徟舆t，4月1日重新簽約時(shí)利率已漲至3.05%。“貸款20萬(wàn)元，3年期利息多了2220元?！彼麩o(wú)奈地表示。某銀行客戶(hù)經(jīng)理透露，3月31日單日申請(qǐng)量激增3倍，部分客戶(hù)因系統(tǒng)擁堵未能趕上“末班車(chē)”。
????據(jù)了解，監(jiān)管部門(mén)叫停低利率消費(fèi)貸，主要出于兩方面考慮。首先是資金違規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)，部分消費(fèi)貸資金通過(guò)提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等方式流入樓市和股市，社交媒體上“消費(fèi)貸置換房貸”的攻略帖層出不窮。其次是銀行盈利能力承壓，低于3%的貸款利率可能無(wú)法覆蓋銀行的資金成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本，長(zhǎng)此以往，會(huì)影響銀行的盈利能力及財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，過(guò)低的利率也可能引發(fā)市場(chǎng)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)，增加壞賬率。
????“消費(fèi)貸利率‘內(nèi)卷’不可持續(xù)?！庇袑?zhuān)家指出，個(gè)人消費(fèi)貸款利率過(guò)低，可能產(chǎn)生一些負(fù)面作用：一是讓消費(fèi)者產(chǎn)生“利率幻覺(jué)”，不顧個(gè)人實(shí)際盲目申請(qǐng)，從而加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)；二是消費(fèi)貸款被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)等。
????“利率上調(diào)后，我會(huì)更謹(jǐn)慎地申請(qǐng)消費(fèi)貸?！痹诮T(mén)某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)任職的市民區(qū)燕林表示，“我現(xiàn)在更關(guān)注貸款期限和還款方式，也會(huì)理智地根據(jù)自身需求申請(qǐng)貸款?！?/p>
