一、引言

　　黨的二十屆三中全會指出，“高質量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務”。消費結構的優(yōu)化和升級是消費高質量發(fā)展的具體體現(xiàn)，是滿足“人民日益增長的美好生活需要”和“提高人民生活品質”的必然選擇。我國商務部在2024年的工作重點之一是推動消費促進活動，包括辦好“消費促進年”等一系列活動。數字普惠金融作為一種新的金融業(yè)態(tài)，具備普惠性、包容性和可及性強等特征，被聯(lián)合國、世界銀行、G20等組織認為是減少中低收入國家極端貧困形式的關鍵因素、提高經濟平等的重要策略、促進居民消費高質量發(fā)展的重要引擎。

　　二、數字普惠金融對居民消費高質量發(fā)展的影響及問題

　　近十年來，我國數字普惠金融發(fā)展有了較大突破，數字支付、數字信貸、數字保險等業(yè)務都實現(xiàn)了不同程度的發(fā)展。各省級行政區(qū)數字普惠金融平均指數由40.00增至341.22，呈翻倍增長趨勢。國家統(tǒng)計局數據表明，2024年1-6月社會消費品零售總額為235969億元，同比增長3.7%。其中，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村消費品零售額同比分別增長3.6%、4.5%，鄉(xiāng)村市場銷售增速快于城鎮(zhèn)0.9個百分點。與此同時，線上服務性消費逐漸走熱。2024年1-6月，非實物商品網上零售額占網上商品和服務零售額的比重達16%，同比增加0.7個百分點。線下線上融合的消費方式成為新趨勢，這種轉變很大程度上得益于數字普惠金融的發(fā)展，推動了網上購物的便利性，使得居民可以用更低的成本以及更便捷的途徑獲得商品。

　　從宏觀上看，數字普惠金融的包容性能帶動各種生產要素加速流轉，增加有效投資，通過助推產業(yè)升級、加速區(qū)域間產業(yè)融合、促進區(qū)域經濟發(fā)展來提高國民福利，達到了實現(xiàn)技術創(chuàng)新、緩解教育投資不足，改善收入分配結構的作用。

　　從微觀上看，數字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融服務半徑小、準入門檻高的弊端，打破了物理空間的限制、打開了金融資源獲取通道，具備覆蓋范圍廣、觸達方便、政策針對性強、邊際成本幾乎為零等特點，便利了個人的儲蓄、貸款、支付、保險、財富管理等理財行為，從創(chuàng)業(yè)選擇、財富管理、風險規(guī)避等潛在渠道對家庭，特別是低收入家庭的福祉，產生重要積極影響。讓更多低收入群體可以平等共享金融服務，助力緩解低收入家庭的相對貧困程度，進而助推消費高質量發(fā)展。

　　數字普惠金融的發(fā)展對居民消費高質量發(fā)展有著積極的影響，但也存在不可忽視的問題：數字普惠金融基礎設施特別是農村地區(qū)的基礎設施相對落后、居民特別是農村居民對金融科技的認知水平還有待提升、政府對數字普惠金融的宣傳還不到位、傳統(tǒng)金融機構的數字化轉型尚未完成、農村居民消費升級的渠道和平臺構建還沒完善、對進駐農村地區(qū)的商家的財稅等政策還有待優(yōu)化、消費者權益保護機制建設還有待改進等。

　　三、數字普惠金融助推居民消費高質量發(fā)展的政策建議

　　黨的二十屆三中全會強調了科學的宏觀調控和有效的政府治理在發(fā)揮社會主義市場經濟體制優(yōu)勢中的重要性。在這一框架下，完善數字普惠金融的服務體制機制以助推居民消費高質量發(fā)展，是一個值得關注和推進的重要方向。

　?。ㄒ唬┘訌娀A設施建設，夯實基礎

　　數字普惠金融助推消費高質量發(fā)展的賦能多少，取決于數字基礎設施建設的強弱。政府及相關部門要合理布局，特別是要對偏遠貧困地區(qū)的通信基礎設施和網絡基礎設施加大支持力度——升級改造安全便捷高效的數字化支付清算體系，加快完善重點領域信貸流程和信用評價模型，制定全國統(tǒng)一的數據接口、交易等數據管理標準、相應的數字終端應用等，充分發(fā)揮數字普惠金融的數字化優(yōu)勢。鼓勵金融機構與電信運營商合作，加強數字技術創(chuàng)新與運用，降低居民在獲取金融服務和產品時所需負擔的成本和費用。建立包括社會資本在內的各類資本參與的數字普惠金融基礎設施建設風險分擔機制，增加數字普惠金融基礎設施建設的合力，提升數字普惠金融助推消費高質量發(fā)展的賦能能力。

　?。ǘ﹦?chuàng)新服務模式，拓展服務廣度和深度

　　以數字普惠金融助推消費高質量發(fā)展的核心在于，利用金融科技手段提高金融服務效率和金融普惠程度，推動經濟增長，在促進財富積累的同時改善財富分配。綜合運用區(qū)塊鏈、云計算、大數據等技術創(chuàng)新，打造多層次、廣覆蓋的金融服務新模式——完善大科技信貸等新型業(yè)務模式，推動數字融資、數字函證等新業(yè)態(tài)不斷成熟完善，提高金融服務的觸達能力；鼓勵數字供應鏈金融發(fā)展，為中小微企業(yè)發(fā)展提供源頭活水；探索運用金融科技創(chuàng)新等手段發(fā)展數字資本市場，利用數據和技術手段優(yōu)化管理和服務模式；加快優(yōu)秀金融科技成果在鄉(xiāng)村的應用推廣，加強涉農金融產品創(chuàng)新，健全鄉(xiāng)村振興金融服務體系；探索發(fā)展智能投顧等業(yè)務模式，拓展投資渠道，提升金融服務質效，著力擴大金融服務半徑，構建以安全為前提、以人民為中心、以需求為導向的數字普惠金融服務體系。

　?。ㄈ┒啻氩⑴e彌合數字鴻溝，激發(fā)內生動力

　　鼓勵各類金融機構進行數字化轉型，提供專項資金支持、重點扶持等政策優(yōu)惠，以此助力解決中小企業(yè)缺乏資金、轉化程度低的問題。加強各地區(qū)合作，鼓勵地方企業(yè)和政府自主發(fā)揮能動性，根據當地實際情況對癥下藥，以便讓不同群體都能享受數字普惠金融帶來的服務，充分減少相對貧困群體數量。切實保障金融消費者的合法權益，特別是注意防控數字技術運用可能帶來的算法歧視、不當營銷、信息濫用等行為。在中小學階段開設有關金融知識的興趣課程，通過教育提升居民金融素養(yǎng)。盡早出臺配套方案細則，明確工作重點和分工安排，將數字普惠金融與“金融消費日”“金融科普日”結合起來，對相關金融知識進行宣傳。強化金融消費者權益保護機制建設，通過制定統(tǒng)一的業(yè)務操作規(guī)范、開展消費者權益保護教育培訓等方式，引導數字普惠金融從業(yè)機構落實客戶資金保管、信息保護、業(yè)務資料保存等方面的義務。緩解數字鴻溝問題，最終促進全體居民收入增長，實現(xiàn)消費高質量發(fā)展。

　?。ㄋ模┩晟曝斀鹇?lián)動機制，提升協(xié)同效應

　　強化精準滴灌和正向激勵，加大貨幣政策工具支持力度，加強財政金融政策協(xié)同。支持探索投貸聯(lián)動模式，鼓勵通過投融資項目庫推送重大項目信息，以收益能力和可持續(xù)能力為切入點精準區(qū)分項目，對于短期內很難實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的項目，以政策性資金支持為主、商業(yè)性資金支持為輔。鼓勵各地完善相應的數字普惠金融風險補償、財政貼息、融資擔保等配套政策，與再貸款等貨幣政策形成合力，支持數字普惠金融助推消費高質量發(fā)展相關領域貸款發(fā)放。充分發(fā)揮政府性融資擔保機構增信作用及其績效評價，推動“銀擔”一體化線上擔保模式，實現(xiàn)數據互聯(lián)互通。

　?。ㄎ澹﹥?yōu)化數字金融監(jiān)管體系，構筑保障防線

　　及時且科學的監(jiān)管，是數字普惠金融行穩(wěn)致遠的必要保障。監(jiān)管部門要與時俱進，更新監(jiān)管理念，平衡創(chuàng)新推動發(fā)展與防范金融風險之間的關系，把握數字普惠金融業(yè)務模式、產品交易、服務流程等各種創(chuàng)新項目的潛在風險。健全監(jiān)管規(guī)則體系，堅持金融業(yè)務必須持牌原則，加大監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測分析和評估工作力度，推動數字普惠金融業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管模式創(chuàng)新同步。探索金融科技創(chuàng)新管理機制，建立健全交易報告制度與交易報告庫，強化金融市場監(jiān)測，提升穿透式監(jiān)管能力，防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風險。充分運用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，建立健全風險聯(lián)控與綜合補償、信息披露與承諾聲明、內控與服務質量管理、安全評估與合規(guī)審計等機制，強化從業(yè)機構創(chuàng)新風險管理主體責任，切實維護市場秩序，筑牢數字普惠金融助推消費高質量發(fā)展的保障防線。

　　作者：劉茂平，男，廣東技術師范大學副教授，金融學博士。本文為2023年度廣東省哲學社會科學規(guī)劃項目“家庭相對貧困治理視域下數字普惠金融支持研究”（GD23CLJ02）階段性成果。